Upadłość konsumencka i BIK w praktyce. Dowiedz się wszystkiego!

Zaciąganie różnorodnych zobowiązań finansowych oraz ich spłata to prawdziwy temat rzeka. Tym bardziej, że coraz więcej osób ma problemy z uregulowaniem kredytów, pożyczek bądź rat. Widać to chociażby po rosnącej popularności ogłaszania upadłości konsumenckich w naszym kraju. Miniony rok był rekordowy pod tym względem, a i poprzednie na tym polu wypadały naprawdę źle. Jeżeli wpadasz w kłopoty finansowe i myślisz nad ogłoszeniem upadłości konsumenckiej, musisz również poznać charakterystykę Biura Informacji Kredytowej. Niewiele osób zdaje sobie z tego sprawę, ale baza BIK oraz oficjalne bankructwo to dwa terminy, które razem funkcjonują i są ze sobą dość mocno powiązane. W jakim stopniu? Czy każda upadłość konsumencka będzie widoczna w BIK? Jak wyczyścić BIK po upadłości konsumenckiej i czy to w ogóle możliwe? To właśnie na takie oraz inne najpopularniejsze pytania odpowiadamy w tym artykule. Zapraszamy do lektury!

Oto Biuro Informacji Kredytowej w pigułce

Zanim przejdziemy do szczegółowego omawiania kwestii ogłoszenia upadłości konsumenckiej z punktu widzenia Biura Informacji Kredytowej, warto na samym początku nieco bliżej przedstawić bazę zawierającą najważniejsze informacje o ewentualnych kredytobiorcach. Każdy kredytodawca bowiem ma dostęp do ogólnopolskiej bazy Biura Informacji Kredytowej. Tam, czarno na białym widać, czy osoba ubiegająca się o wsparcie finansowe ma pozytywną historię spłacania pozostałych kredytów, pożyczek bądź nawet krótkoterminowych rat. Każde zaniedbania w takim zakresie będą skrupulatnie odnotowane w BIK. Działające na terenie całej Polski Biuro Informacji Kredytowej stanowi bowiem w większości przypadków jedyną możliwość na zweryfikowanie osoby, która składa wniosek o udzielenie jakiegokolwiek zobowiązania finansowego. BIK będzie również niezwykle przydatnym narzędziem dla samych kredytobiorców. Jako osoba prywatna jesteś w stanie zrealizować raport BIK, zawierający kluczowe adnotacje odnośnie spłacanych rat, kredytu bądź innych takich zobowiązań. Z podsumowania dowiesz się także, jaka jest Twoja historia. Dane w Biurze Informacji Kredytowej przechowywane są przez wiele lat, dlatego wiele osób decyduje się na pobranie raportu BIK jeszcze przed złożeniem wniosku. Chociażby o kolejny kredyt.

Czy wpis do BIK powinien wykreślać możliwość starania się o ogłoszenie upadłości?

Zdecydowanie nie. Już tłumaczymy Ci dlaczego! Ogłoszenie upadłości konsumenckiej to jeden z najskuteczniejszych sposobów na uwolnienie się od niemożliwych do spłacenia długów. Jeżeli cały proces zostanie przeprowadzony przez doświadczonych specjalistów, a takich właśnie zatrudnia Kancelaria Radców Prawnych R. Ptak i Wspólnicy, możesz liczyć na rozłożenie Twojego długu na realne raty oraz na ugodę z wierzycielem w ramach przeprowadzanej upadłości konsumenckiej. Po tego typu rozwiązanie zdecydowanie nie sięgają osoby, jakie mogą samodzielnie spłacić długi. To opcja zarezerwowana wyłącznie dla ludzi znajdujących się w największych dołkach finansowych. I z własnego doświadczenia możemy Ci powiedzieć, że to faktycznie działa. Wpis do BIK stanowi jedynie konsekwencje wcześniej występujących problemów. Biuro Informacji Kredytowej działa w ten sposób, że gromadzi absolutnie wszystkie informacje o osobach z kredytami, ratami czy też krótkoterminowymi pożyczkami. Chodzi oczywiście o sposób spłacania takich zobowiązań. Tutaj należy podkreślić, że już w momencie zwlekania z priorytetowymi opłatami dla wierzycieli Twoja osoba pojawia się w rejestrze BIK na tzw. cenzurowanym. W takiej sytuacji ogłoszenie bankructwa należy traktować jako formę ostatniej deski ratunkowej, umożliwiającej późniejsze prawidłowe funkcjonowanie w społeczeństwie.

Upadłość konsumencka a Biuro Informacji Kredytowej – najważniejsze kwestie

Wiele osób z zaciągniętymi zobowiązaniami finansowymi zastanawia się, czy zgłoszenie upadłości konsumenckiej będzie pozostawiać swój ślad w Biurze Informacji Kredytowej. Odpowiedź w takim przypadku może być tylko jednak – tak! Baza ta została powołana do życia, aby przechowywać nie tylko pozytywne wiadomości odnośnie spłaty pożyczki, kredytu bądź rat. Umieszczane są tam także negatywne informacje, mogące być pomocnymi dla kolejnych podmiotów finansowych w sprawie udzielenia kolejnego zobowiązania osobie z czarną historią. Stosowny zapis w bazie BIK widnieje przez 10 lat do momentu ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Jeśli ostateczna decyzja jeszcze nie zapadła, w Biurze Informacji Kredytowej znajdzie się wyłącznie notatka o złożonym wniosku.

Jak wyczyścić BIK po upadłości konsumenckiej? Czy taki zabieg jest w ogóle możliwy? To dwie kolejne kwestie, nurtujące osoby posiadające nieopłacone zobowiązania finansowe. Co do zasady, upadłość konsumencka zgłoszona w imieniu dłużnika zachowuje się w bazach BIK przez 10 lat i nie ma możliwości wcześniejszego usunięcia wpisu. Dodatkowo, tego typu adnotacja stanowi także kluczową informację dla ewentualnych kolejnych podmiotów, u jakich osoba z upadłością będzie chciała zaciągać następne zobowiązanie. I nie ma tutaj znaczenia, czy jest to wieloletni kredyt, czy jedynie chwilowe wsparcie gotówkowe. Negatywna historia w bazie danych BIK to swego rodzaju pokłosie problemów finansowych, które coraz częściej powodują ogłoszenie upadłości właśnie.

Czy da się wyczyścić bazę BIK z wpisów niepowiązanych z upadłością konsumencką?

Co prawda negatywnej historii powiązanej z upadłością konsumencką nie da się wyczyścić z bazy Biura Informacji Kredytowej, natomiast nie oznacza to całkowitego braku możliwości usunięcia tej negatywnej historii z ogólnopolskich rejestrów BIK. Jeżeli dane w katalogach są nieaktualne bądź nieprawdziwe lub jeśli zobowiązanie zostało spłacone z opóźnieniem powyżej 60 dni, a od dnia spłaty minęło już 5 lat, podmiot znajdujący się w bazie BIK może złożyć wniosek bezpośrednio do instytucji finansowej odpowiedzialnej za dany wpis. Jak wyczyścić historię samodzielnie? Tego nie da się zrobić! Musisz wiedzieć, że Biuro Informacji Kredytowej działa na podstawie art. 105 ust. 4 o prawie bankowym. Wszelkiego rodzaju aktualizacje bądź modyfikacje rejestru muszą więc być zgodne z obowiązującymi w Polsce przepisami. Tak zwane usuwanie historii BIK, jeżeli istnieją ku temu rzeczywiste przesłanki, jest często stosowaną oraz całkowicie legalną praktyką. Należy mieć jednak na uwadze, że finalna decyzja o aktualizacji wpisu każdorazowo należy do podmiotu, jaki umieścił go w Biurze Informacji Kredytowej. Złożenie w takim przypadku wniosku nie będzie jednoznaczne z usunięciem negatywnej historii.

Uzyskanie kredytu po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej

Skoro nie da się wyczyścić upadłości konsumenckiej z Biura Informacji Kredytowej, to czy dana osoba już nigdy nie będzie mogła zaciągnąć kolejnego zobowiązania finansowego? Warto tu przede wszystkim podkreślić fakt, że negatywna historia w BIK po zgłoszeniu upadłości przechowywana jest przez okres następnych dziesięciu lat. Po ich upływie nie ma żadnych przeciwwskazań, żeby ponownie starać się o udzielenie kredytu bądź krótkoterminowego wsparcia gotówkowego. Należy mieć też jednak na uwadze fakt, że potwierdzająca decyzja o przydzieleniu tego typu zobowiązania zawsze leży po stronie podmiotu finansowego. Jest ona samodzielna, także zdarzają się również takie przypadki, kiedy wnioski o kredyt są pozytywnie rozpatrzone, mimo ogłoszonej wcześniej upadłości konsumenckiej. W naszym kraju nie ma przepisów, jakie zabraniałyby udzielenia kredytu w takiej sytuacji. Trzeba się jednak liczyć z tym, że kredytodawca może oczekiwać dodatkowych zabezpieczeń. Tutaj najpopularniejszymi są poręczenia lub zastawy.

FAQ – PYTANIA I ODPOWIEDZI

#1 Czym jest i do czego służy Biuro Informacji Kredytowej (BIK)?

Głównym powodem założenia Biura Informacji Kredytowej było gromadzenie oraz udostępnienie najważniejszych danych na temat wszelakich zobowiązań kredytowych osób indywidualnych bądź przedsiębiorców. W bazie BIK przechowywane są informacje powiązane z bankami, SKOK-ami lub firmami pożyczkowymi. Znajdują się tam dane pozytywne (spłacenie zobowiązania w terminie) czy negatywne (opóźnienia w spłacie). Z zasobów Biura Informacji Kredytowej korzysta każda instytucja finansowa, rozpatrująca wnioski kredytowe.

#2 Czy upadłość konsumencka może nie zostać wpisana do bazy BIK?

Ze względu na priorytetowy charakter takiej informacji, każdy wniosek o upadłość konsumencką oraz każde zrealizowanie tego typu procesu posiada swoją notatkę w Bazie Informacji Kredytowej. Taka wzmianka może być przydatna innym podmiotom finansowym, u jakich osoba prywatna chce zaciągnąć kolejne zobowiązanie finansowe. Każda aktywność w takim sektorze posiada stosowną informację w ogólnopolskiej bazie BIK.

#3 Czy bank poprzez BIK widzi moją upadłość konsumencką?

Tak. Banki oraz inne instytucje finansowe maja dostęp do bazy danych zawartych w BIK. Jeżeli znajdzie się tam adnotacja o ogłoszonej upadłości konsumenckiej, otrzymanie kolejnego kredytu lub krótkoterminowego zobowiązania finansowego może być utrudnione. Nie ma w Polsce jednak przepisów zabraniających udzielania kredytu osobie z negatywną historią w BIK. Finalna decyzja zawsze leży po stronie instytucji, realizującej takie wsparcie.

#4 W jakich sytuacjach można zgłosić upadłość konsumencką?

W procedurze ogłaszania upadłości konsumenckiej można uwzględnić długi, takie jak: zaległości podatkowe, zobowiązania z tytułu nieopłaconych pożyczek czy kredytów, zobowiązania związane z prowadzeniem działalności gospodarczej, zadłużenia z tytułu składek ZUS oraz inne. Na samym początku warto skonsultować swój problem z prawnikami doświadczonymi w upadłościach.